Heeft u een hypotheek nodig voor de financiering van een woning? Het is verstandig om de verschillende aanbieders op een rijtje te zetten en vooraf een inschatting te maken wat voor u de beste methode is om een hypotheek te selecteren en af te sluiten. Voor advies kunt u kiezen uit een onafhankelijk hypotheekadviseur of een bank. Een hypotheekovereenkomst kunt u uitsluitend afsluiten met een aanbieder van hypotheken. De kosten van advies en het afsluiten van de hypotheek zijn afhankelijk van de specifieke situatie en kunnen verschillen per aanbieder en de wijze van adviseren.

In het kort

  • Er zijn verschillende aanbieders van hypotheken. U kunt terecht bij banken en verzekeraars maar de laatste jaren zijn er ook partijen die hypotheken aanbieden met geld van Nederlandse pensioenfondsen.
  • U kunt een hypotheek rechtstreeks bij uw bank afsluiten of gebruik maken van een onafhankelijk hypotheekadviseur die fungeert als tussenpersoon.
  • U kunt ook een hypotheek afsluiten zonder advies. Dit wordt “execution only” genoemd. U betaalt geen advieskosten maar uitsluitend de afsluitkosten van de hypotheek.
  • Een andere mogelijkheid is digitaal hypotheekadvies. Het gehele proces verloopt online. De kosten zijn dan lager.
  • Bij sommige banken kunt u uitsluitend een hypotheek afsluiten via een onafhankelijk hypotheekadviseur. Deze kan kiezen uit een hypotheek van meerdere aanbieders.
  • Voor advies betaalt u rechtstreeks een vergoeding aan de onafhankelijke hypotheekadviseur of aanbieder. Deze kosten zijn niet meer versleuteld in de afsluitprovisie of de hypotheekrente zoals vroeger het geval was.
  • Bij de meeste onafhankelijke hypotheekadviseurs en aanbieders betaalt u een vast bedrag voor advies. Het bedrag is gebaseerd op een inschatting van het benodigde aantal uren voor het adviseren en afsluiten van de hypotheek en het uurtarief. Dit kan per hypotheekaanvraag verschillen en er is dus niet één uniform tarief. Spreek het bedrag vooraf met elkaar af.
  • Vaak is een eerste oriënterend gesprek met een hypotheekadviseur bij een bank of bij een onafhankelijk hypotheekadviseur gratis.
  • De advieskosten voor het afsluiten van een hypotheek voor een woning waar u in gaat wonen zijn fiscaal aftrekbaar.

Hypotheek afsluiten: ga niet over één nacht ijs.

Een hypotheek afsluiten wordt steeds gemakkelijker en kan ook steeds sneller. Vaak heeft u uw droomhuis gevonden en wilt u zo snel mogelijk zekerheid dat u de woning kunt kopen. Maar let op! Het afsluiten van een hypotheek is een belangrijke beslissing met grote financiële impact en langdurige verplichtingen. Het is belangrijk dat u de goede keuzes maakt en de hypotheek afsluit die het beste bij uw situatie past.

U heeft verschillende mogelijkheden en keuzes bij het selecteren van uw hypotheekaanbieder en de wijze van advies. Voor advies en het afsluiten van een hypotheek kunt u in veel gevallen terecht bij uw eigen bank. U kunt ook kiezen voor een onafhankelijk hypotheekadviseur die u adviseert welke hypotheek het beste bij u past. En als u veel verstand heeft van financiële zaken en affiniteit heeft met kredietverlening kunt u er ook voor kiezen om af te zien van deskundig advies en zelf uw hypotheek te regelen en deze direct afsluiten bij uw bank.
Zoals bij veel zaken kleven er aan de diverse mogelijkheden voor- en nadelen.
Het voordeel van advies en direct afsluiten bij uw eigen bank kan zijn dat de doorlooptijd van de offerte en het afsluiten korter is. U kent de bank en de bank kent u. En uw bank beschikt reeds over een aantal belangrijke gegevens van u om de hypotheekaanvraag te kunnen beoordelen en u passend advies te kunnen geven. Het nadeel kan zijn dat uw bank uitsluitend over haar eigen producten adviseert.
Een voordeel van de onafhankelijk hypotheekadviseur is dat deze kan kiezen uit producten van meerdere aanbieders. En uit aanbieders die gespecialiseerd zijn in specifieke doelgroepen.

Als u kiest voor execution only is er geen sprake van advies en betaalt u dus ook geen advieskosten maar uitsluitend afsluitkosten. Dat is dus altijd in eerste instantie het meest voordelig maar u mist wel het deskundig advies waarmee u in veel gevallen de kosten van het advies vaak weer kunt terugverdienen. En u bent volledig zelf verantwoordelijk voor het in kaart brengen van mogelijke risico’s die zijn verbonden aan het afsluiten van een hypotheek zoals werkloosheid, echtscheiding, de fiscale gevolgen etc.

Bij een aantal onafhankelijk hypotheekadviseurs en banken bestaat ook de mogelijkheid van digitaal hypotheekadvies. Hierbij verloopt het gehele proces online maar is er wel sprake van volwaardig en objectief advies gebaseerd op uw persoonlijke situatie. Het advies vindt plaats door middel van digitale hulpmiddelen zoals webcam, chat of apps waardoor de kosten lager kunnen zijn.

Kies altijd voor een wijze van hypotheek afsluiten die het beste bij u past! Natuurlijk wilt u zo min mogelijk kosten maken voor het afsluiten van een hypotheek maar realiseer u dat door de meest optimale hypotheek te kiezen u op de lange termijn geld kunt besparen. Uw hypotheekadviseur is een professional en beschikt over alle relevante informatie op basis waarvan u de beste keuze kunt maken. Daarbij spelen zaken als de looptijd van de hypotheek, de aflossingsvorm, de looptijd van de rentevaste periode, de hoogte van de rente, fiscale aspecten en overige wet- en regelgeving een rol maar ook specifieke voorwaarden per hypotheekverstrekker kunnen de doorslag geven. Overigens zijn de kosten van hypotheekadvies fiscaal aftrekbaar als het een woning betreft waarin u gaat wonen.

Tenslotte adviseren wij u goede afspraken te maken met uw onafhankelijk hypotheekadviseur over het beheer en onderhoud van uw hypotheek. Als u rechtstreeks bij een bank een hypotheek afsluit kunt u voor vragen over uw lopende hypotheek altijd bij de klantenservice terecht. Als u bij een onafhankelijk hypotheekadviseur de hypotheek afsluit verschilt het per bank of u met de klantenservice van de bank kunt bellen of dat dit altijd via de onafhankelijk hypotheekadviseur moet lopen.

Wat u van uw bank kunt verwachten

Uw bank “beheert” de hypotheek die u afsluit. Uw maandelijkse rente wordt van uw rekening afgeschreven en u ontvangt periodieke overzichten. Of u krijgt toegang tot een digitale persoonlijke omgeving waar u alles over uw hypotheek kunt inzien . Het maakt geen verschil of u de hypotheek rechtstreeks bij de bank hebt afgesloten of via een onafhankelijk hypotheekadviseur.

Als u er voor kiest om een hypotheek aan te vragen bij uw eigen bank zal een deskundige adviseur op basis van uw specifieke situatie u adviseren over de mogelijkheden die het beste bij u passen. In de meeste gevallen zal de bank een eigen product aanbieden. Voor het advies berekent de bank een vergoeding.

Als u de hypotheekaanvraag via een onafhankelijk hypotheekadviseur aanvraagt en afsluit verloopt alle communicatie via hen en is er voordat de hypotheekakte passeert bij de notaris in principe geen direct contact tussen u en de bank.

Als de hypotheek eenmaal is afgesloten en u heeft vragen kunt u in de meeste gevallen ook contact opnemen met uw onafhankelijk hypotheekadviseur. Bij een aantal banken kunt u ook contact opnemen met de klantenservice van de bank zelf.

Wat u zelf kunt doen

Voordat u een hypotheek gaat aanvragen is het belangrijk dat u de mogelijkheden goed in kaart brengt en kiest voor het type bemiddeling dat het beste bij u past.

De ene persoon heeft meer affiniteit met en kennis van financiële zaken dan de ander. Dat geldt voor heel veel zaken. Heeft u weinig met geldzaken dan loont het vaak de moeite om iets meer uit te geven aan advieskosten om er verzekerd van te zijn dat u echt het product kiest dat voor u de beste oplossing biedt.

Weet u uw weg zelf goed te vinden en bent u bekend met de verschillende hypotheekvormen en de vele belastingregels die er bij komen kijken dan kunt er voor kiezen meer zelf te doen. Bij een aantal banken kunt u een hypotheek aanvragen door al heel veel zelf digitaal aan te leveren en vragen te beantwoorden. De advieskosten van de bank zullen dan lager worden omdat er minder tijd voor hen gaat inzitten. En als u denk dat u helemaal geen advies nodig hebt omdat u zelf precies hebt uitgezocht wat u wilt dan is “execution only” wellicht interessant voor u. U betaalt dan geen advieskosten maar uitsluitend de afsluitkosten. Niet iedere bank biedt deze mogelijkheid dus informeer u goed over de mogelijkheden die er zijn.

Veelgestelde vragen

Volgens mij is het allemaal niet zo ingewikkeld. Ik kan toch gewoon op internet zoeken bij welke hypotheekverstrekker ik de laagste rente kan krijgen?

Er bestaan inderdaad meerdere overzichten waarop u de rentepercentages die door de verschillende hypotheekverstrekkers worden aangeboden kunt zien. Ook opgedeeld naar looptijden, met of zonder Nationale Hypotheek Garantie (NHG) etc.

En natuurlijk is het rentepercentage een belangrijk aspect om uw keuze te bepalen maar afhankelijk van uw specifieke situatie kunnen er ook andere zaken belangrijk zijn om mee te nemen bij de afweging welke hypotheek voor u het beste is. Denk aan zaken als de looptijd van de rentevaste periode, de offerteduur geldigheid, wel of geen Nationale Hypotheek Garantie (NHG), aflossingsmogelijkheden, opslagpercentages etc. Uw bank of onafhankelijk hypotheekadviseur heeft hier verstand van en kan u helpen de hypotheek te vinden die het best bij u past.

Ik ben zzp’er en mijn eigen bank doet moeilijk over een hypotheek die ik wil afsluiten. Kan een onafhankelijk hypotheekadviseur mij wel verder helpen?

Dat is in eerste instantie in z’n geheel afhankelijk van uw specifieke situatie en het volledige financiële plaatje. Als uw bank van mening is dat er sprake is van een onverantwoorde lening zal een onafhankelijk hypotheekadviseur hier in de meeste gevallen niet anders over denken.

Maar wellicht dat een onafhankelijk hypotheekadviseur mogelijkheden ziet om een product voor u te selecteren dat goed bij uw specifieke situatie past en dat door uw eigen bank niet wordt aangeboden. Dus misschien loont het inderdaad de moeite om eens een oriënterend gesprek met een onafhankelijke hypotheekadviseur aan te gaan. In de meeste gevallen is een eerste oriënterend gesprek gratis.

Ik snap dat een onafhankelijk hypotheekadviseur een vergoeding berekent voor advies. Maar een bank hoeft dat toch niet te doen? Die verdient toch al genoeg met de rente die ik na het afsluiten van de hypotheek ga betalen?

Banken versleutelen de advieskosten niet in de rente die zij ontvangen op de hypotheek. Dit is op basis van wet- en regelgeving verboden en financiële toezichthouders voeren hier controle op uit. De overheid wil hiermee bereiken dat er sprake is van eerlijke en gelijke concurrentie.

Kan ik een “execution only” hypotheek direct afsluiten bij een bank? Of moet ik dat doen via internet bij specifieke aanbieders?

Bij een aantal banken is dat inderdaad mogelijk. Andere banken bieden constructies aan waarbij u weliswaar ook veel zelf regelt maar dan is er nog wel sprake van begeleiding door een adviseur waar u een lagere vergoeding voor betaalt. Bijvoorbeeld door middel van digitaal hypotheekadvies.
U kunt op de websites van de diverse banken kijken wat precies de mogelijkheden zijn. Daarnaast zijn er gespecialiseerde onafhankelijke hypotheekadviseurs die dit voor u kunnen verzorgen.